但部分中小银行经营风格较为激进，定.位不清晰，经营管理理念、战略规划及科技实力均较弱。过去在金融监管较为宽松的环境下，中小银行实现了规模的快速扩张，近年来随着经济下行压力加大，金融去杠杆与严监管持续推进，部分经营管理能力较弱的中小银行面临的信用风险加大，在公司治理、盈利能力、资产质量、资本充足水平方面的问题逐渐暴露。

　　2.1.1盈利能力分化

　　2016年以前，受益于同业业务的快速发展，中小银行通过主动负债拓展资金来源，再投向高回报的债券、非标资产，实现了资产规模的快速扩大。2016年下半年，严监管大幕开启，金融去杠杆下银行资产端开始收缩，其中，对同业业务依赖程度较高的中小银行资产增速下滑幅度显著高于大型银行，截至2018年末，城商行、股份行、农商行、国有行的资产增速分别较2016年末下降16%、13%、11%、4%。

　　以净息差衡量各类银行的盈利能力，可以发现，农商行的净息差显著高于其他银行，但呈现大开大合的波动趋势，2019年一季度，其净息差较2018年末下降32BP至2.7%；城商行和股份行的净息差呈改善趋势，2019年一季度，其净息差分别环比上升6BP和16BP至2.1%。

　　2.1.2资产质量压力陡增

　　中小银行整体的资产质量显著恶化。从2018年初到2019年一季度，我国国有商业银行不良率平稳下降，股份行不良率基本保持稳定，然而中小银行不良率急剧上升，城商行由2018年初的1.53%上升至2019年一季度末的1.88%；农商行由3.26%上升至4.05%，逼近5%的监管红线。

　　究其原因，首先是中小银行新增不良的压力加大，2018年以来经济下行压力加大，中小银行的民营、小微企业客户面临比以往更加恶劣的生存环境，经营压力显著上升。其次，监管对不良的认定标准趋严，曾经通过各种监管套利隐匿的不良需要真实暴露。近期银保监会发布的《商业银行金融资产风险分类暂行办法》（征求意见稿），明确过去不良认定的模糊之处，规定逾期90天以上债务全部纳入不良，且不良需进行严格的交叉认定，同一债务人在所有银行的债务中逾期90天以上债务已经超过5%的，各银行均应将其债务归为不良，加剧中小银行的不良认定压力。

　　2.1.3资本充足率水平较低，资本补充难度加大

　　从资本充足率相对值来说，中小银行明显低于五大行，且呈现下滑趋势。截至2019年一季度末，城商行资本充足率处于四类银行中最低水平且2019年初以来有所下滑，为12.64%，仅高于监管红线2个百分点；股份行次之，资本充足率为12.77%；农商行资本充足率则在近几年持续明显下滑，由2016年末的13.48%逐年下降至12.97%。中小行资本基础较弱，叠加表外回表消耗资本，面临的资本充足率压力不断加大。