银监会2017年末公布的地区不良贷款率数据显示，我国不良率较高的省份主要集中于西北、东北及西南等地区，其中内蒙古、甘肃及山东不良贷款率位居前列，同时也是2010年以来不良率增长最快的省份。而从我国城商行地域分布来看，前八大城商行所在地中，除浙江、广东外，其余均位于西北、东北及西南等地区，面临区域经济下行带来的资产质量压力。

　　另一方面，大中小型银行在客户类型上存在分层，中小银行的客户更多集中于中小企业，在我国近年的发展进程中，中小企业生存环境更加恶劣，为中小银行积累大量资产质量压力。一是2010年以来，中小银行对非金融机构债权扩张速度持续高于大型银行，对实体企业信用的加速扩张，为中小银行资产质量埋下一定隐患。二是随着供给侧改革的不断推进，落后产能逐步出清，行业整合不断推进，部分中小企业在此过程中被淘汰、破产。与之对应，中小银行在实体企业的洗牌的过程中，信贷资产演变为不良资产，资产质量压力急剧增加。过去宽松的监管环境给了中小银行一定的隐匿不良资产的空间，然而从金融严监管进程开启后，监管针对隐匿不良资产的行为加强处罚，对不良资产的认定标准加入定量标准，挤出大量不良资产风险。

　　2.2.4流动性风险：期限错配程度高，流动性管理不完善

　　明斯基曾提出，银行业的竞争有一种内在趋势：当经济正在以一种似乎可以预测的速度持续扩张时，银行业的竞争会使风险被低估；当经济下滑时，银行竞争（争夺流动性和清偿力）使风险被高估；前者对银行生存的威胁更大，它使银行业给整体经济带来了不确定性和不稳定性。我国2015-2016年宽松的流动性下，中小银行的流动性管理正是印证了这一理论。张吉光（2017）指出，我国中小银行在宽货币的环境下产生一种流动性永远充裕的错觉，明显加大了资金业务的发展力度，然而一方面流动性风险管理体系不完善，大量中小银行没有设立相应的资产负债管理部门，仍由计划财务部门与资金业务部门共管，管理能力不足，另一方面对于流动性风险的管理停留在传统头寸管理，人员配置少，专业能力弱，管理的精细化程度远不能达到要求。

　　而中小银行在以同业存单为“规模加速器”的扩张模式中，高度依赖增加期限错配谋求更高的收益率，赚取利差。从同业存单平均剩余期限来看，城商行、村镇银行、农商行及农信社期限显著低于国有行及股份行。然而愈发加重的期限错配叠加缺失的流动性管理水平，一旦面临货币政策转向或流动性收紧，则会引发流动性危机，而由于委外的资金还会进入股市与债市，中小银行的流动性风险提高了整个金融业的系统性风险。